بينما تؤثر القروض المتعثرة على الأداء المالي للمصارف من حيث تأثيرها على السيولة والربحية وكفاية رأس المال، حيث تشكل القروض المتعثرة جانبًا من المخاطر التي تتعرض لها البنوك حول العالم، تجاوزت المصارف السعودية ذلك «الفخ» وحققت أرباحًا عادل 6 أضعاف ما أعدمته من ديون وقروض متعثرة خلال التسعة أشهر الأولى من العام الجاري. صافي الأرباح نجحت المصارف المدرجة في سوق الأسهم السعودية في تنويع الاستثمار وعدم التركيز على الاقراض لما له من مخاطر عالية، والاستثمار الجيد لرأس المال لمواجهة أي خسائر ناتجه عن الاقراض، ووفق إفصاحات البنوك على موقع تداول السعودية، ارتفع صافي أرباح البنوك السعودية المدرجة خلال الـ 9 أشهر الأولى من عام 2021 بنسبة 68.26 % على أساس سنوي، وبزيادة قيمتها 14.73 مليار ريال عن أرباح الفترة المماثلة من العام الماضي. وبلغت الأرباح الصافية للبنوك السعودية المدرجة 36.31 مليار ريال، مقابل 21.58 مليار ريال في أول 9 أشهر من عام 2020. نمو ربع سنوي قفز صافي أرباح البنوك السعودية المدرجة بنسبة 24.3 % خلال الربع الثالث من عام 2021 على أساس سنوي، وبزيادة قيمتها 2.59 مليار ريال عن أرباح الربع المماثل من العام الماضي. وحققت 10 بنوك مدرجة بالقطاع أرباحًا صافية خلال الربع الثالث من عام 2021 بقيمة 13.25 مليار ريال بعد الزكاة والضريبة، مقارنة مع أرباح قيمتها 10.66 مليارات ريال بالربع ذاته من عام 2020. أزمات دولية خلصت العديد من الدراسات إلى وجود علاقة عكسية بين حجم القروض المتعثرة ومؤشرات الربحية المتمثلة في العائد على حقوق الملكية ومؤشر العائد على الأصول لدى البنوك حول العالم وقد تصاعدت أزمات البنوك في كل من الولايات المتحدة الأمريكية، وكندا وشمال أوروبا، وجنوب شرق أسيا وأفريقيا وأمريكا اللاتينية فضلًا عن الأزمات التي واجهت روسيا ودول شرق ووسط أوروبا نتيجة تفاقم القروض المتعثرة. تراجع المتعثرة بينما شطبت البنوك نحو 10 مليارات العام الماضي بالكامل، تراجع المبلغ خلال العام الجاري وشطبت البنوك خلال الفترة من نهاية ديسمبر الماضي إلى نهاية سبتمبر 2021 نحو 6 مليارات ديون معدومة، وبلغت القروض المتعثرة (غير العاملة) لدى البنوك السعودية 32.6 مليار ريال بنهاية الربع الثالث من العام الجاري، فيما بلغ الرصيد التراكمي للمخصصات 51.4 مليار ريال، لتبلغ نسبة التغطية للقطاع بالكامل 157.7 %. الربع الأول سجلت القروض المتعثرة «غير العاملة» لدى البنوك المدرجة في سوق الأسهم السعودية «تداول» 31.65 مليار ريال، ومثلت القروض المتعثرة 3 أضعاف أرباح البنوك في فترة المقارنة، التي بلغت بنهاية مارس الماضي نحو 12.3 مليار ريال. وبحسب القوائم المالية للبنوك السعودية الـ 10 بنهاية الربع الأول 2021 فقد ارتفعت قيمة القروض المتعثرة على أساس سنوي، بما يعادل 4.6 مليارات ريال بنسبة 18.14 % حيث بلغت بنهاية الربع الأول من 2020 نحو 27 مليار ريال. الربع الثاني سجلت القروض المتعثرة (غير العاملة) لدى البنوك السعودية 32.9 مليار ريال بنهاية الربع الثاني من العام الجاري، فيما بلغ الرصيد التراكمي للمخصصات 51.1 مليار ريال، لتبلغ نسبة التغطية للقطاع بالكامل 155.6 %. ووفقًا للقوائم المالية للبنوك السعودية والمنشورة على موقع السوق المالية «تداول» قامت البنوك الـ10 المدرجة بشطب 3 مليارات ريال ديون متعثرة خلال الـ6 أشهر الأولى من العام الجاري. أصول المصارف سجلت أصول البنوك السعودية المدرجة بالسوق المالية نموا بنهاية الربع الثاني من عام 2021 على أساس سنوي؛ وارتفع إجمالي موجودات البنوك السعودية بنسبة 22.88 % بنهاية الربع الثاني من عام 2021 على أساس سنوي، وبزيادة بلغت 538.56 مليار ريال عن قيمتها في نهاية الفترة المماثلة من العام الماضي. وقفزت أصول 10 بنوك مدرجة بالسوق المالية السعودية إلى أكثر من 2.892 تريليون ريال، مقارنة مع قيمتها البالغة 2.353 تريليون ريال في نهاية الربع الثاني من عام 2020. شطب الديون حسب نظام البنك المركزي السعودي، فإن البنوك ملزمة بشطب أي ديون متعثرة مضى على تاريخ التعثر 360 يومًا، وتستمر البنوك في متابعة الديون المشطوبة، وإن تحصل منها أي مبالغ تتم إضافتها إلى الأرباح. وتقوم البنوك بشطب الديون المتعثرة عندما تكون غير قابلة للتحصيل، بعد مدة من تاريخ تعثرها، وبعد استنفاد جميع المحاولات الممكنة لاستردادها، وذلك مقابل المخصصات الائتمانية المجنبة مسبقًا. وتمثل القروض المتعثرة قروضًا غير عاملة، لا تزال البنوك تدرجها في دفاترها ولم يتم شطبها بعد. ما عقوبة التعثر في سداد القروض؟ بحسب البنك المركزي في موقعه الإلكتروني يعد التمويل وسيلة ائتمانية تمكن العميل من اقتراض مبلغ مالي معين في سبيل تحقيق أهدافه المالية، ومن ثم يلتزم بسداد قيمة مبلغ التمويل مضافًا إليه التكاليف المتعلقة به على عدد أقساط دورية لفترة زمنية محددة، وذلك بموجب عقد التمويل المتفق عليه. وقد يتعثر العميل في سداد الأقساط نتيجة لحدوث تغير مفاجئ في وضعه المالي أو لسوء إدارة الاستفادة من التمويل وعدم تخصيص جزء من الدخل لسداد الأقساط. متى يصبح الشخص متعثرًا؟ يصبح الشخص متعثرًا إذا فقد قدرته على الالتزام بأموره المالية المستحقة لجهات التمويل المرخصة التي تقوم بدورها في تحديث التقرير الائتماني لعملائها لدى شركات المعلومات الائتمانية المرخص لها في المملكة مثل الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية «سمة». فهذا التقرير يحتوي على المعلومات والبيانات الخاصة للمنتجات الائتمانية التي حصل عليها العميل والتي من ضمنها المنتجات الائتمانية التي تعثر في سدادها لمدة 5 سنوات سابقة. خطوات تساعدك على تجنب التعثر حصر الاقتراض بالأمور الضرورية والمهمة وعدم اقتراض مبلغ يزيد عن الحاجة. تنظيم الأمور المالية والتأكد من أن الدخل الشهري يكفي لتغطية النفقات الشهرية بالإضافة إلى أقساط القروض. التأكد من توافر رصيد كافي في الحساب قبل موعد استحقاق الأقساط. إخطار البنك فوراً في حال تغير الظروف المالية كتغير الراتب، أو الوظيفة، أو أية مستجدات تؤثر على الوفاء بالالتزامات المالية المستحقة. دور البنك المركزي السعودي أكد البنك المركزي السعودي ضرورة مراعاة جهات التمويل لظروف العميل المتعثر عند صدور أي قرار قضائي لصالحها في حال قام العميل بتقديم الضمانات اللازمة. وتكون هذه الجهات ملزمة بإتاحة خيار إعادة جدولة المديونية مع إمكانية تغيير كلفة الأجل دون أي رسوم إضافية. كما ألزم البنك البنوك وشركات التمويل بعدم استقطاع أي مبلغ من حساب العميل دون وجود حكم قضائي بذلك، ولكن يحق لجهات التمويل اتخاذ الإجراءات النظامية بحق العملاء المتعثرين عن السداد، بما في ذلك اللجوء إلى الجهات القضائية المختصة، وذلك بحسب القرارات الصادرة عن البنك المركزي السعودي، شريطة إخطار العملاء قبل اتخاذ أي إجراء بحق العميل في حال تخلفه عن السداد لأكثر من ثلاثة أشهر متتالية أو خمسة أشهر متفرقة خلال فترة التمويل، على أن تكون آخر محاولة للاتصال بالعميل من خلال العنوان الوطني. الديون المشطوبة خلال 2021 3 مليارات ريال ديونًا شطبتها البنوك خلال الـ6 أشهر الأولى 5.9 مليارات ريال خلال أول ثلاثة أرباع تطور القروض المتعثرة بنهاية 2017= 20,4 مليار 2018=25.4 مليارات 2019= 26.9 مليارات 2020=32.5 مليارات سبتمبر 2021= 32.6 مليار ريال القروض المتعثرة في 2021 نهاية الربع الأول= 27 مليارًا نهاية الربع الثاني= 32.9 مليارًا نهاية الربع الثالث= 32.6 مليارًا القروض المتعثرة لدى البنوك بنهاية الربع الثالث الأهلي السعودي 8.08 مليارات الراجحي 2.88 مليار الرياض 3.39 مليارات ساب 4.87 مليارات السعودي الفرنسي 3.79 مليارات العربي الوطني 3.17 مليارات الإنماء 2.85 مليار البلاد1.05 مليار الجزيرة 1.39 مليار استثمار 1.08 مليار الإجمالي 32.6 مليارًا أرباح البنوك الـ 10 2020 الربع الأول= 11.26 مليارًا الثاني= 962 مليار ريال الثالث= 10.66 مليارات الإجمالي= 21.58 مليارًا 2021 الربع الأول = 11.99 مليارًا الثاني= 11.06 مليار ريال الثالث= 12.55 مليارًا الإجمالي= 36.31 مليارًا أرباح البنوك للربع الثالث 2021 الجزيرة 204.5 استثمار 274.3 البلاد 479.7 العربي 665 الإنماء 738.1 السعودي الفرنسي 907 ساب 886 الرياض 1.453 الأهلي السعودي 3.758 الراجحي 3.794 الإجمالي= 13.25 مليار ريال أرباح القطاع أول 9 أشهر استثمار 776 الجزيرة 777 البلاد 1.259 العربي 1.720 الإنماء 2.090 السعودي الفرنسي 2.457 ساب 2.775 الرياض 4.408 الأهلي السعودي 9.311 الراجحي 10.734 الإجمالي = 36.31 مليارًا أصول المصارف 22.8 % ارتفاع أصول البنوك السعودية بنهاية الربع الثاني 2021 538.56 مليار ريال قيمة الزيادة عن قيمتها في نهاية الفترة المماثلة من 2020 2.9 تريليون أصول 10 بنوك مدرجة بالسوق المالية السعودية 2.3 تريليون ريال في نهاية الربع الثاني من عام 2020. عقوبة التعثر في سداد القروض تختلف عقوبة التعثر في سداد القروض تبعًا لظروف العميل، وكذلك بحسب الأحكام والشروط الواردة في بنود عقد التمويل؛ والتي من بينها: 1- صعوبة الحصول على تمويل آخر في المستقبل القريب. 2- تجميد الحسابات المصرفية وحجز أرصدة العميل بما يتفق مع قرارات الجهات المعنية بهذا الشأن. 3- قد يتم الحجز على الأملاك إذا كان التمويل مرهونًا بضمان طبقًا للوائح والقوانين السارية. 4- المساءلة القانونية والملاحقة القضائية من قبل الدائنين.