حدّد رئيس مبيعات الحلول الاستثمارية بإدارة الخزينة في «نور بنك» الإسلامي، أحمد يوسف، خمس خطوات أساسية يجب على المتعامل مراعاتها عند الحصولعلى قرض أو أي نوع من التمويل، لضمان أفضل سعر للتمويل أو الفائدة، سواء كانت ثابتة أو متناقصة، مؤكداً أنه لا يوجد فرق بين كليهما، ومحصلتهما كقيمة تُعد واحدة. وأوضح أن الجانب التسويقي هو الغالب، إذ عادة ما يفضل المتعامل نسبة تمويل أو فائدة قليلة، وهذا ما يفسر اختيار معظم البنوك لنسبة الفائدة الثابتة على عكس «المتناقصة» التي تكون بقيم أعلى. وقال إنه «على سبيل المثال، يفضل المتعامل أن يدفع سعر 1.99% كفائدة ثابتة، بدلاً من 4.5% متناقصة، نظراً إلى أن الخيار الأول هو الأكثر تفضيلاً لدى المتعامل عن الخيار الثاني، رغم أن قيمتهما في النهاية واحدة». وأضاف أن البنوك تقسم الفائدة على مدة القرض، سواء كانت ثابتة أو متناقصة، وغير دقيق ما يشاع عن أن البنوك تحصل على الفائدة في بداية سداد القرض، ففي الحالتين، تقسم قيمة الفائدة على عدد سنوات القرض، والمهم للمتعامل، هو معرفة قيمتها بالتحديد في كلا النوعين من الفائدة، لافتاً إلى أن البنوك يحق لها خصم نسبة 1% من الفائدة المتبقية عند السداد المبكر للقرض أو التمويل. وأكد يوسف أنه من المهم أن يراعي المتعامل عند أخذ التمويل أو القرض خمسة أمور: 1- تحويل الراتب يفضل أن يكون الراتب محولاً على البنك الذي يعتزم المتعامل الاقتراض منه أو تمويل سيارة أو أي نوع آخر من التمويلات، ففي هذه الحالة تقل مخاطر البنوك وبالتالي تقدم سعراً أقل للفائدة، عكس ما إذا كان الراتب غير محول على البنك نفسه، إذ عادة ما تكون الفائدة مرتفعة في هذه الحالة. 2- إدراج جهة العمل وفقاً للنظام المعمول به في البنوك، يجب أن تكون الجهة التي يعمل فيها المتعامل مدرجة في قوائم البنك، سواء كانت حكومية أو خاصة، وبما يعني السماح لموظفيها الحصول على تمويلات، منوهاً بأن هناك أفضلية للجهات الحكومية، وشريحة الراتب عند تسعير الفائدة. 3- الالتزامات المالية أكد يوسف أن التزامات المتعامل الأخرى كلما كانت مرتفعة، زادت نسبة المخاطر المرتبطة بتمويله، لذا تكون نسبة الفائدة مرتفعة، والعكس صحيح، مطالباً المتعاملين بعدم أخذ التزامات تفوق قدرتهم على السداد. 4- الشيكات المرتجعة بين يوسف أن وجود شيكات مرتجعة على المتعامل يقلل فرص حصوله على سعر فائدة أو تمويل منخفض، إذ تعتبر البنوك في هذه الحالة أن نسبة المخاطر المصاحبة للتمويل كبيرة، وبالتالي تتحوط بفرض سعر فائدة مرتفع. 5- الدفعات المتأخرة أكد ضرورة أن يحتفظ المتعامل بسجل ائتماني جيد، بمعنى أن ينتظم في سداد أية أقساط أو دفعات بطاقات ائتمان، ما يحسن من موقفه حال قيام البنوك بالاستعلام عن مجمل وضعه الائتماني لدى شركة «الاتحاد للمعلومات الائتمانية»، مشيراً إلى أن وجود دفعات متأخرة على المتعامل تجعل البنوك تتحفظ عند منحه تمويلات جديدة، وعادة ما تكون نسبة الفائدة في هذه الحالة مرتفعة.