تُعد تجربة المملكة العربية السعودية مع التكنولوجيا المالية تجربة ناشئة توفر لها جميع مقومات النجاح، وقد أشادت بها أغلب التقارير الإقليمية والدولية ذات الصلة بالتكنولوجيا المالية، ولا سيما أن التقارير الدورية التي تصدر عن الهيئات والمؤسسات المختلفة مصدر مهم من مصادر المعلومات التي تستند على الوقائع الميدانية غالبا، والتي لا غنى عنها لمتخذ القرار الاقتصادي في الهيئة المعنية، ولأصحاب المصلحة من نشاطات وخدمات تلك الهيئة، علاوة على أنها أحد أهم المصادر المعلوماتية للباحثين والمتابعين لأنشطة الهيئة، وتمكنهم من تصور اتجاهات تطورها، بالإضافة إلى أنها تعبر عن مستوى المسؤولية والشفافية للهيئة التي تفصح عن معلوماتها وبياناتها من خلال تلكم التقارير، كما أنها تعزز ثقة الجمهور بسلامة إجراءاتها. وهذه النجاحات في مجال التكنولوجيا المالية التي تحدثت عنها التقارير الإقليمية والدولية نلاحظ اليوم مبرراتها وحقائقها التفصيلية ماثلة في التقرير السنوي الثاني لفنتك السعودية 2020, الذي تم إنجازه بالتعاون بين مركز فنتك السعودية، وشركة KPMG حيث قدم لمحة عن تطور التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية خلال سـنة (2019/2020)، والتي عدت انعطافة فـي مجال التكنولوجيا الماليـة فـي المملكة العربية السعودية. وقد ابتدأ التقرير بتحديد مجال التكنولوجيا المالية، حيث يشــمل الشــركات التي تقــدم خدماتهــا المالية باستخدام التكنولوجيا، والهيئــات التي تقــدم خدمات تقنية للمؤسسـات الماليـة مباشـرة، موضحًا أن شركات الفنتك تستخدم التقنيـات المختلفـة لمسـاندة وتسـهيل المعامـلات المالية بيــن الشــركات والمســتهلكين.وأكد التقرير أن التقدم التقني والطلب المتغير على المنتجات المالية، والمنافســة في قطاع تقديم الخدمات المالية، بالإضافة إلى دعـم الجهـات التنظيميـة، هي العوامل الرئيسة التي تقود موجـة جديدة من الشـركات الناشـئة والاستثمارات التي لطالما جذبت الانتباه إلى مجال التكنولوجيا المالية خلال السنوات الماضية، وقد تناول التقرير بالتحليل الجوانب الرئيسية التاليـة: أولا: نظرة عامة على مجال التقنية المالية  أوضح التقرير ان التكنولوجيا الماليـة فـي السعودية تنمو علـى نحـو سـريع. ففــي الفتــرة (2017 -2019 )، ازدادت قيمة معامــلاتها بمعــدل يفــوق 18% كل عام، لتبلغ أكثر من (20) مليار دولار أمريكي فـي عام 2019. وتمثل نسبة عمليات المدفوعات ثلثي السوق ويـتخدمها نحو 98% من إجمالي قاعدة المستخدمين، ويليهــا قطــاع التمويــل الشخصي الــذي بلغـت معاملاته أكثر مـن 30% من قيم عمليـات التكنولوجيا الماليــة، كما ارتفعت عمليات المدفوعات عبر سداد بمعـدل سنوي مركب بلغـت نسبته 11% فـي الفترة (2016 – 2019)، مسجلة (270) مليون عملية عام 2019. وارتفعت قيمــة هذه العمليات في المدة نفسها بمعـدل سنوي مركب بلغ 24% لتصل قيمتهـا إلى (445) مليار ريال سعودي، كما ارتفعت عمليات الدفع بواسطة الهواتف الذكية في المملكة بنسبة 352% لتبلغ (7.19) ملايين عملية في شهر أبريل من عام 2020, بعـد أن كانت تعـادل (4.4) ملايين عملية فـي شهر أبريـل 2019. ومن المتوقع أن تتجــاوز قيم المعامــلات في سوق التكنولوجيا الماليــة في المملكة (33) مليار دولار أمريكي. ويرجح التقرير استمرار المدفوعات بحلول عام 2023 في الاسـتحواذ على الحصة الأكبر من السوق، يليها التمويـل الشـخصي، وفيمـا يتعلـق بمبيعـات التأمين عبر الإنترنت، فإنهـا تشـكل حصة صغيرة نسبيا مـن السـوق السعودية، ولكن مع وضع وتطبيق اللوائح الجديدة المتعلقــة بأعمال وســاطة التأميــن الإلكترونية، سيشهد قطــاع تقنية التأمين في المملكة نموا متزايدا. وأوضح التقرير أن جائحة كورونا (كوفيد-19) دفعت شـركات الفنتك في المملكة إلى المزيد من الاهتمام لاستخدام التقنيــات المبتكــرة في تقديم حلولها، واسـتخدام وسـائط برمجـة التطبيقـات (API) والتعلـم الآلي وتقنيــات الذكاء الاصطناعي وتقنيات سلسلة الكتل.ثانيا: السياسات الحكومية واللوائح الحالية الخاصة بقطاع التكنولوجيا الماليةانطلاقا من أهمية تحويل المملكة إلى وجهة مالية تمتاز بالذكاء التقني، أطلقت مؤسسة النقد العربي السعودي البيئــة التجريبية التشـريعية Sandbox)) في عام 2018م، والتي تتيـح لشـركات التكنولوجيا الماليـة المحليـة والدولية اختبار حلولها الرقمية الجديدة التي ترغــب في إطلاقها فــي السعودية، وتشمل الخدمات والمنتجات التي يتم اختبارها حاليا أو التي اجتازت مرحلة الاختبار بنجاح: المحافظ الإلكترونية والتحويلات من نظير إلى نظير والإقراض والتحويلات الدولية المباشرة، ويوجد في الوقت الحالي (26) حلا يخضع لاختبار البيئة التجريبية التشريعية لمؤسسة النقد العربي السعودي. كما أطلقت مؤسسة النقد العربي السعودي في يناير 2020 اللوائح المنظمة لتقديم خدمات الدفع في السعودية، وستسمح اللوائح المقترحة لمقدمي خدمات الدفع أو البنوك المرخصة بتقديم خدمات الدفع وإصدار النقود إلكترونيا. وتهدف هذه الخطوة إلى إنشاء إطار إشرافي ورقابي يضمن أمــن وكفاءة إجراء المعاملات في قطاع المدفوعات، بالإضافة إلى ذلك، أعلنت مؤسسة النقد العربي السعودي عن إصدار أولى تراخيصها لشركة مختصة بالمحافظ إلكترونية، وأخرى تقدم خدمات الدفع، وذلك في يناير 2020, بعـد اجتياز الشركتين اختبار البيئة التجريبية التشريعية بنجاح. كما أصدرت مؤسسة النقد العربي السعودي فــي فبراير من عـام 2020 القواعـد المنظمـة لأنشطة وسـاطة التأمين الإلكترونية، وتتماشى هذه القواعد مع رؤية السعودية 2030 لدعم ريادة الأعمـال وتعزيـز قطـاع التأميـن في السعودية. كما تتعاون مؤسسة النقد العربي السعودي مع مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي لتطوير حلول التكنولوجيا المالية للتسـويات الدوليـة والتـي تشـمل مشـروع العملة الرقمية، وتوجد حاليا (10) شـركات تخضع للاختبارات في مختبر التكنولوجيا المالية التابع لهيئة السوق المالية السعودية، وذلك في مجالات التمويـل الجماعـي للأسهم وروبوت الاستشارات وخدمات الصكوك، واستخدام تقنية السجلات الموزعة لترتيب إصدار الأوراق المالية وتقديم خدمات الحفظ.ثالثا: دور أصحاب المصلحة في مجال التكنولوجيا الماليةيقصد بأصحاب المصلحة في التقرير: الحاضنات، والمسرعات، والمؤسسات الأكاديمية والجامعات، فقد أدى التعاون الوثيق بين الشركات والجامعات والمؤسسات الأكاديمية الأخرى، والحاضنات والمسرعات المختلفة إلى خلق مجموعـة مـن الشـراكات المثمـرة التي ستؤدي إلى ازدهار منظومة التكنولوجيا المالية وتسريع وتيرة الابتكار والاستثمار فيها، إذ تختص حاضنات ومسرعات الأعمال في تمويل المشاريع الناشئة في مراحلها الأولى، وتوفيـر الدعم اللوجستي لها، ومساعدتها على النمو بشكل أسرع، ويوجد فـي السعودية أكثر من (40) حاضنة ومسرعة أعمال منها حكومية، وأخرى خاصة. ومن الشراكات في مجال التكنولوجيا المالية في السعودية التعاون بين جامعة الملك عبدالله للعلوم والتقنية والبنك السعودي البريطاني- ساب، حيث تم إطلاق برنامج مسرعة الأعمال الناشـئة «تقدم» لدعم رواد الأعمال الشباب، في بيئة توجيهية وتدريبية تشـمل جوانب عدة مثـل تكوين الأفكار وإثباتها، وتصميم المنتجات، وتسويقها والحصول علـى التمويل.رابعا: دور العاملين في مجال التكنولوجيا الماليةكان لظهور قطاع التكنولوجيا المالية أثر كبير على مجتمع البنوك والخدمات المالية والتأمين، وللتكيف معها والاستفادة من معطياتها قام بتبني استراتيجية ثلاثية الأبعاد تتضمن: استراتيجية يقودها الاستثمار، استراتيجية تقودها الشراكة، استراتيجية يحركها السوق، وتتفاعل هذه الاستراتيجيات لتعظيم العائد المأمول من التكنولوجيا المالية والتخفيف من حدة المنافسة بين مجتمع البنوك والخدمات المالية والتأمين ومنظومة شركات التكنولوجيا المالية.واختتم التقرير بالإشارة إلى أن لجائحة كورونا آثار مباشـرة على تمويل وإنشاء شركات جديدة في مجال التكنولوجيا المالية، حيث تباطأت عملية التمويل وانخفض معدل إنشاء الشــركات الجديــدة، ومع ذلك، سيؤدي التعافي الاقتصادي من تداعيات الجائحة وإعادة التشغيل إلى ظهور فرص جديدة للشركات ذات المزايا والمهارات الفريدة فـي مجال التكنولوجيا المالية، ويتسارع نموها ويتم إطلاق خدمات وحلول مبتكرة ومتنوعة على المدى المتوسط والطويل.‭{‬ أكاديمي وخبير اقتصادي